課程背景：
一場疫情深刻的影響著國內(nèi)外局勢，我國正努力的轉(zhuǎn)危為機，金融領(lǐng)域國家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問題，為了使金融更好的配合國家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會也迅速做出反應(yīng)，頒發(fā)了【2020】10文《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通知要求商業(yè)銀行等信貸機構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸投放力度，給確實受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來切實利好和幫助時，也給我們金融機構(gòu)帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)，值得關(guān)注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研究，從業(yè)人員相關(guān)能力普遍不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，通過大量的研究顯示，貸前調(diào)查、信用分析及授信方案制定是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務(wù)人員的對小微企業(yè)的風(fēng)險識別與防范能力成為了各家銀行的當(dāng)務(wù)之急。
課程收益：
●樹立員工在配合疫情工作中的風(fēng)險防控意識，有效識別和防范信用及道德風(fēng)險；
●提升學(xué)員掌握必要的隱形負債識別技巧，提高貸款質(zhì)量；
●了解信用風(fēng)險的成因及防范對策，提高風(fēng)險識別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險的能力；
●幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
●通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員
課程方式：以案例研討式教學(xué)為主，強調(diào)互動，結(jié)合實踐，突出重點和難點
課程特點：
突出實戰(zhàn) ——以實際操作為基礎(chǔ)，追求以解決問題為導(dǎo)向的教學(xué)效果
目標(biāo)明確 ——量體裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用
豐趣幽默 ——趣味間講透真道理，談笑中顯出智慧，點拔學(xué)員于無形間
強調(diào)互動 ——學(xué)問學(xué)問就是在學(xué)中問，問中學(xué)，效果自然
課程大綱
第一講：2019年銀保監(jiān)會處罰情況說明及新形勢下的監(jiān)管趨勢
1. 2019年處罰情況分析
2. 相較2016至2018有那些明顯的特點
3. 受疫情影響全球局勢巨變，2020年監(jiān)管可能的趨勢
4. 代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應(yīng)用案例說明
1）文件的目的和意義
2）受疫情影響企業(yè)的認定辦法及證明材料
3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇
4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險
第二講：風(fēng)險管控是銀行的安身立命之本
由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風(fēng)險的成因及擴散！
1. 如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對稱的問題
2. 如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個公式
3. 此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問題
4. 信用風(fēng)險分析6要素分析法
5. 隱形負債識別技巧
1）隱形負債概念
2）隱性負債的分析方法
賬務(wù)分析法
a企業(yè)應(yīng)付賬款分析法
b企業(yè)對賬單分析法
c資金流水特殊扣款項識別法
d企業(yè)主及賬務(wù)人員識別法
e交叉檢驗與報表還原技術(shù)
f資產(chǎn)負債分析析法
非財務(wù)調(diào)查法
a行業(yè)分析法
b直接、間接詢問調(diào)查法
c他行驗證法
d人員流動分析法
e征信查詢技巧
第三講：信貸企業(yè)通用審核調(diào)查
信貸企業(yè)背景背調(diào)（衡量中小企業(yè)價值的關(guān)鍵指標(biāo)）：如何識別對公客戶的企業(yè)特點
一、企業(yè)硬實力背調(diào)
1. 業(yè)務(wù)模式
2. 管理模式
3. 技術(shù)優(yōu)勢
4. 產(chǎn)品規(guī)模
5. 行業(yè)地位
案例分析：面粉廠硬實力問答式調(diào)查
二、企業(yè)軟實力背調(diào)
1. 創(chuàng)始人股東背景
2. 社會關(guān)系
3. 政府關(guān)系
4. 品牌價值
5. 行業(yè)前景
6. 企業(yè)文化等
三、細節(jié)確認法
1. 財務(wù)的三張報表
2. 核實三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身
3. 關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然
4. 借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難
5. 查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露
第四講：小微企業(yè)貸前調(diào)查實務(wù)
貸前調(diào)查概念闡述
一、實地調(diào)查的內(nèi)容及流程
1. 調(diào)查的核心方法——交叉檢驗與邏輯驗證法
2. “現(xiàn)場調(diào)查+非現(xiàn)場調(diào)查”實踐指導(dǎo)
3. 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容
4. 現(xiàn)場調(diào)查的要點及16個具體流程要求
5. 資料收集和核實注意事項
6. 留存影像資料工作注意事項
7. 如何對調(diào)查人員進行合理的分工
二、非財務(wù)信息收集
1. 非財務(wù)信息概述
2. 四大類非賬務(wù)信息
1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析
2）企業(yè)主14項個人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況
3）企業(yè)15項經(jīng)營管理信息的調(diào)查和分析
4）7大行業(yè)風(fēng)險指向調(diào)查與評估
三、財務(wù)信息收集
1. 財務(wù)信息概述
2. 債權(quán)人視角下的：底子、面子、日子
3. 借款企業(yè)盈利能力分析
4. 借款企業(yè)償債能力分析
第五講：貸后管理及風(fēng)險預(yù)警
1. 貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義
2. 貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定
3. 貸后管理的5大關(guān)鍵點
4. 貸后管理流程
1）貸后首檢的目的與要求
2）日常檢查工作內(nèi)容
3）即將到期前檢查要領(lǐng)
4）到期后管理技巧
5）風(fēng)險預(yù)警程序
6）10大風(fēng)險預(yù)警信號及問題借款的處理思路
……
第六講：信貸相關(guān)法律風(fēng)險控制
一、貸款合同的法律風(fēng)險控制
1. 貸款合同的主體、訂立和履行
2. 貸款合同訂立的程序
3. 貸款合同的成立和生效
4. 合同的內(nèi)容
問題1：什么是借貸法律關(guān)系？如何理解借貸合意及交付？
問題2： 律師費能否要求債務(wù)人、擔(dān)保人承擔(dān)嗎？
附：如何更好的約定擔(dān)保范圍？（示范條款）
問題3：如何理解擔(dān)保和反擔(dān)保？
問題4：公司和老板哪個做借款人更好？
思考：自然人做借款人和做保證人風(fēng)險一樣嗎？
問題5：夫妻一方借款，能否要求其配偶一塊償還？（18年最新司法解釋詳解）
問題6： 借名貸款，能否要求名義借款人和實際用款人一起償還？
思考：如果銀行明知是借名貸款還發(fā)放貸款，需要承擔(dān)什么責(zé)任？
二、抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險控制
1. 抵押物的合法選擇
2. 特殊財產(chǎn)抵押的的法律解析和爭議焦點
3. 如何依法實現(xiàn)抵押權(quán)的方法
問題1：如何理解抵押？如何理解抵押擔(dān)保的優(yōu)先受償權(quán)？
問題2：以第三人提供的名下房屋設(shè)定抵押，是否有效？
問題3：民辦學(xué)校、醫(yī)院的設(shè)施算不算社會公益設(shè)施，抵押是否有效？
問題4：當(dāng)?shù)盅河鲆娮赓U——如何應(yīng)對抵押人倒簽租賃合同對抗我們的抵押權(quán)？
問題5：物保和人保并存，能否直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任（物權(quán)法176條）
思考：物保人保并存時，關(guān)于債權(quán)實現(xiàn)方式的“約定”怎樣才算明確？
問題6：夫妻一方未經(jīng)配偶同意擅自將共有房屋抵押，法律效力如何？
問題7：最高額抵押面臨的主法律風(fēng)險？
問題8：優(yōu)先于抵押權(quán)的權(quán)利都有哪些？
問題9：他項權(quán)證僅登記本金數(shù)額，合同約定擔(dān)保范圍包括利息、違約金，優(yōu)先債權(quán)范圍以哪個為準？
三、質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保的不同
1. 質(zhì)押擔(dān)保的法律特征
2. 動產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)物的選擇與保管
3. 匯票、支票、本票質(zhì)押的法律風(fēng)險控制
4. 其它質(zhì)押物的法律風(fēng)險控制
5. 質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的條件和途徑
問題1：如何理解保證金質(zhì)押中？遇到法院凍結(jié)被執(zhí)行人的保證金賬戶，如何應(yīng)對？多種類型保證金介紹
問題2： 車輛抵押和車輛質(zhì)押，哪個優(yōu)先受償？
問題3： 應(yīng)收賬款質(zhì)押操作要點及常見風(fēng)險？
問題4：存單質(zhì)押操作要點及常見風(fēng)險。
四、保證擔(dān)保法律風(fēng)險
問題1： 保證關(guān)系成立的幾種常見方式？
問題2： 公司為他人提供擔(dān)保，未按照《公司法》16條做出相應(yīng)決議是否有效？對相應(yīng)決議是形式審查還是實質(zhì)審查？
問題3： 分公司提供擔(dān)保，擔(dān)保是否有效？總公司需不需要承擔(dān)責(zé)任？
問題4： 銀行支行提供擔(dān)保法律效力如何？
問題5： 民營醫(yī)院或民辦學(xué)校能否做保證人？
問題6： 如何理解保證期間？——常見風(fēng)險點分析
問題7： 在合同中約定債的變更無需征得保證人同意，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，是否有效？
問題8： 如何認定保證欺詐？——常見保證欺詐案例分析
問題9： 保證合同無效的常見事由及法律后果？
第七講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪的具體案例
1. 職務(wù)犯罪的法律定義
2. 銀行工作人員有可能會觸及的罪別（不完全統(tǒng)計至少有15種相關(guān)罪名）
3. 道德風(fēng)險是銀行面臨最為嚴重的風(fēng)險之
4. 銀行職務(wù)犯罪是嚴重的刑事案例，黨和國家從不姑息
5. 監(jiān)獄是你想像不到的地獄
第八講：“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）
提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風(fēng)險事件聯(lián)動查處和雙線整改、內(nèi)部舉報核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽風(fēng)險管理等要求。
一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生
1. 優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本標(biāo)準
2. 優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本要求
3. 成為優(yōu)秀客戶經(jīng)理的“四應(yīng)該、四做到”
二、建立以人為本的風(fēng)險管控文化
1. 建立違紀違規(guī)舉報制度
2. 推行管理問責(zé)制
三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機制
1. 崗位輪換
2. 強制休假
3. 離任審計
三、銀監(jiān)會規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見稿）》全文解讀
四、《銀監(jiān)會十個嚴禁》解讀與深析
總結(jié)與歸納
1. 逐一回顧梳理相關(guān)知識及風(fēng)險點
2. 經(jīng)典案例現(xiàn)場測試與分析
彭志升老師 銀行風(fēng)險管控專家
銀行信貸、柜面、法律風(fēng)險管理專家
七年專注銀行風(fēng)控培訓(xùn)
資深銀行金融講師
中山大學(xué)特邀培訓(xùn)師
柜面人像識別培訓(xùn)先驅(qū)者
彭志升老師，有著深厚的金融知識和專業(yè)功底，擁有7年的銀行培訓(xùn)經(jīng)驗，專注為銀行的柜面和信貸業(yè)務(wù)條線提供專業(yè)風(fēng)險類培訓(xùn)與咨詢服務(wù)，培訓(xùn)項目含蓋的柜面風(fēng)險、信貸風(fēng)險、票據(jù)風(fēng)險、法律風(fēng)險及證件防偽、人像識別、貨幣收兌等，彭老師以其深厚的專業(yè)知識，長期為擔(dān)任銀行咨詢工作，為全國銀行界提供一對一的“案件”咨詢，年咨詢量達400余件，并為各大銀行提供了專業(yè)的解決方案建議，不完全統(tǒng)計：
● 2014年幫助各大商業(yè)銀行防范各類風(fēng)險案件210多件：柜面風(fēng)險咨詢70余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢40余件；
● 2015年幫助各大商業(yè)銀行防范各類風(fēng)險案件240多件：柜面風(fēng)險咨詢90余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢50余件；
● 2016年幫助各大商業(yè)銀行防范各類風(fēng)險案件近300件：柜面風(fēng)險咨詢120余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢70余件；
● 2017年幫助各大商業(yè)銀行防范各類風(fēng)險案件近300件：柜面風(fēng)險咨詢120余件，信貸風(fēng)險風(fēng)險咨詢80余件。
● 1000余件來自全國的真實案例積累，多年的實戰(zhàn)經(jīng)驗使的彭老師的課更加具有真實性和操作性。
● 年培訓(xùn)150余場，截止至2016年底，彭老師已經(jīng)為全國350多家省級、地市級商業(yè)銀行和人民銀行提供過培訓(xùn)服務(wù)，授訓(xùn)學(xué)員累計近7萬人次，足跡也遍布祖國大江南北，銀行方面對培訓(xùn)的滿意高達97.3%以上，且重復(fù)采購率高。
主講課程：
《票據(jù)風(fēng)險防范與案例分析》
《銀行業(yè)反洗錢與數(shù)字貨幣》
《信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與法律風(fēng)險防范》
《商業(yè)銀行合規(guī)管理與案件實戰(zhàn)提升》
《柜面操作風(fēng)險與重點難點業(yè)務(wù)突破案例精析》
《金融從業(yè)人員職業(yè)道德素養(yǎng)與法律意識專項培訓(xùn)》
《銀行反假金三角（貨幣、證件、票據(jù)）鑒定指南》
《疫情之下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險防范案例分析》
授課風(fēng)格：
突出實戰(zhàn) ——以實際操作為基礎(chǔ)，追求以解決問題為導(dǎo)向的教學(xué)效果
目標(biāo)明確 ——量體裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用
豐趣幽默 ——趣味間講透真道理，談笑中顯出智慧，點拔學(xué)員于無形間
強調(diào)互動 ——學(xué)問學(xué)問就是在學(xué)中問，問中學(xué)，效果自然
部分服務(wù)銀行：
人行系統(tǒng)：廣州、惠州、福州、廈門市、泉州市、莆田市、漳州市……
工行系統(tǒng)：廣西省工行（省行巡回培訓(xùn)）、廣東省工行培訓(xùn)部、廣州工行第三支行、佛山分行、中山分行、梅州分行、東莞分行、惠州分行、韶關(guān)分行、福建省分行、福州分行、廈門分行、漳州分行、泉州分行、龍巖分行、河南省分行營業(yè)部、洛陽分行、開封分行、焦作分行、漯河分行、云南省分行、云南省分行營業(yè)部……
農(nóng)行系統(tǒng)：江門分行、珠海分行、中山分行、東莞分行、韶關(guān)分行、梅州分行、無錫分行、福建省分行、福州分行、廈門分行、河南省分行營業(yè)部、青島分行……
建行系統(tǒng)：山東省分行（省行巡回培訓(xùn)）、廣西省分行（省行巡回培訓(xùn)）、廣東省分行、 河南省分行、珠海分行、茂名分行、湛江分行、東莞分行、中山分行、梅州分行、韶關(guān)分行、佛山分行、江門分行、惠州分行、紹興分行、嘉興分行、廈門分行、泉州分行、漳州分行、福州城南支行、廣州（越秀、南沙、番禺、電力、東山、海珠、花都、天河、開發(fā)區(qū)、增城支行）、深圳、（田背、南山、龍崗、羅湖、鹽田、福田支行）、深圳建行……
華夏系統(tǒng)：無錫分行、深圳分行、廣州分行、武漢分行、廈門分行、重慶分行……
招行系統(tǒng)：廣州分行、昆明分行、東莞分行、武漢分行、廈門分行、天津分行、鄭州分行
廣發(fā)系統(tǒng)：廣州分行、珠海分行、中山分行、惠州分行、佛山分行、東莞分行、江門分行、梅州分行、無錫分行……
光大系統(tǒng)：廣州分行、珠海分行、佛山分行、汕頭分行、廈門分行、青島分行……
民生系統(tǒng)：北京分行、南京分行、寧波分行、溫州分行、深圳分行、武漢分行、汕頭分行 、福州分行、廈門分行、泉州分行、重慶分行、鄭州分行……
中信系統(tǒng)：廈門分行、東莞分行、武漢分行、青島分行
交行系統(tǒng)：廣州分行、東莞分行、惠州分行、河南省分行、洛陽分行、重慶分行、廈門分行、太原分行……
平安系統(tǒng)：廣州分行、佛山分行、中山分行、廈門分行、寧波分行、杭州分行、珠海分行、青島分行、天津分行、大連分行、昆明分行、惠州分行、福州分行、泉州分行……
興業(yè)系統(tǒng)：廣州分行、深圳分行、徐州分行、江門分行、東莞分行、中山分行、無錫分行、福州分行、廈門分行、天津分行、鄭州分行、洛陽分行、武漢分行、青島分行、昆明分行、重慶分行……
郵政儲蓄：福州分行、廈門分行、上饒分行、臨沂郵政……
農(nóng)信、農(nóng)商系統(tǒng)：陜西農(nóng)信系統(tǒng)、山東農(nóng)商系統(tǒng)、內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社、貴州農(nóng)信系統(tǒng)、天津農(nóng)商銀行、吳江農(nóng)商行、射陽農(nóng)商行、宜賓農(nóng)信社、武山信用社、息縣農(nóng)商行、南通城商行、廈門城商行、莆田城商銀行、南安農(nóng)村信用合作聯(lián)社、浦城農(nóng)村信用合作聯(lián)社、武鳴農(nóng)村信用合作聯(lián)社、祁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、垣曲農(nóng)村信用合作聯(lián)社、西林農(nóng)村信用合作社、武漢農(nóng)商行……
其他銀行：廈門國際銀行、石嘴山銀行、中原銀行、漢口銀行、廣州渤海銀行、 南昌銀行廣州分行、哈爾濱銀行重慶分行、浦發(fā)銀行合肥分行……
部分學(xué)員評價：
彭老師的課講把枯燥的知識講得趣味橫生，從來沒見過學(xué)員聽的那么認真，對員工的幫助很大，我們都很非常滿意，所以我們?nèi)诙颊埮砝蠋焷硎谡n。
——中國工商銀行股份有限公司廣東省培訓(xùn)部經(jīng)理 李繼希
彭老師的課講的很好，很少看到同學(xué)們學(xué)的這么認真的，對柜面的幫助很大，明年我們想請彭老師進行更多的員工培訓(xùn)。
——中國工商銀行股份有限公司廣西省分行營業(yè)部經(jīng)理 胡玉堅
培訓(xùn)內(nèi)容正是我們銀行需要的，同學(xué)們都說好，希望還要請彭老師再來，要是給課程評價，滿分是10分的話，我們給彭老師打11分。
——中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東順德分行會計部 廖兆輝
彭老師的課又實用又很幽默，聽彭老師的課時間過的特別快，竟然有同學(xué)主動提出：下次要把彭老師的講課時間安排長一點。
——中國建設(shè)銀行股份有限公司深圳南山支行 陳總
老師幽默的講課風(fēng)格同事都很喜歡，我們請彭老師講了給主管講《票據(jù)業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險防范》后，同事都向我反映很好，所以我們決定請彭老師給我們支行長再講一場。
——漢口銀行武漢分行 劉總
同學(xué)們對彭老師的課反應(yīng)很好，學(xué)到了很多新的知識，尤其是變造及法律法規(guī)的課程很深動很形像講述了柜面操作中很有可能出現(xiàn)的問題，同學(xué)們都覺的很有用。
——福建莆田農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司運營部 林建忠
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